Finanziertes Auto: Was ich bei einer Kfz-Beitragserhöhung vor dem Wechsel prüfe
Wenn die neue Beitragsrechnung für mein Auto höher ausfällt, ist „sofort kündigen“ nicht mein erster Schritt. Bei einem finanzierten Fahrzeug prüfe ich parallel zwei Dinge: Welche Frist räumt mir die Versicherungsmitteilung tatsächlich ein, und welcher Schutz ist laut Kreditvertrag für das Auto vorgesehen? Ein günstigerer Tarif nützt wenig, wenn dabei eine vertraglich vereinbarte Kasko-Deckung wegfällt oder die Kündigung ins Leere geht.
Zuerst kläre ich, ob die Mitteilung ein Sonderkündigungsrecht auslöst
Nach § 40 Versicherungsvertragsgesetz kann ein Sonderkündigungsrecht bestehen, wenn der Versicherer die Prämie aufgrund einer Anpassungsklausel erhöht, ohne dass der Versicherungsschutz entsprechend erweitert wird. Dann läuft grundsätzlich eine Frist von einem Monat ab Zugang der Mitteilung. Wirksam wird die Kündigung frühestens zu dem Zeitpunkt, ab dem der höhere Beitrag gelten soll. Auch die Voraussetzungen und der Hinweis auf das Kündigungsrecht müssen in der Mitteilung berücksichtigt sein.
Ich übertrage diese Frist nicht pauschal auf jede neue Rechnung. Ich vergleiche die alte und neue Prämie, den Umfang des Schutzes und den in der Mitteilung genannten Wirksamkeitstermin. Steigt der Beitrag beispielsweise zusammen mit einer nachvollziehbaren Leistungserweiterung oder beruht die Änderung auf einem anderen Vertragsumstand, muss ich den Fall genauer einordnen. Bei Unsicherheit lasse ich mir vom Versicherer schriftlich erklären, worauf die Änderung beruht.
Bei der Finanzierung ist die Kasko-Frage entscheidend
Die Kfz-Haftpflicht ist gesetzlich vorgeschrieben. Vollkasko ist dagegen keine allgemeine gesetzliche Pflicht für jedes Auto. Die Verbraucherzentrale empfiehlt sie besonders bei teuren Neuwagen und bei kreditfinanzierten oder geleasten Fahrzeugen. Zusätzlich kann der Kreditvertrag konkrete Vorgaben enthalten. Ich lese daher die Finanzierungsunterlagen: Ist eine bestimmte Deckung vereinbart? Gibt es Anforderungen an Selbstbeteiligung, Reparaturweg oder die Mitteilung eines Versicherungswechsels?
Ich prüfe außerdem, ob der neue Tarif in der Praxis denselben Schutz bietet. Dazu gehören nicht nur Beitrag und Selbstbeteiligung, sondern auch Deckung bei selbstverschuldeten Schäden, grober Fahrlässigkeit, Tierbissen oder Neuwertentschädigung. Je nach Fahrzeug und Vertrag können auch GAP-Deckung oder eine vereinbarte Werkstattbindung eine Rolle spielen. Diese Punkte sind keine pauschalen Mindestanforderungen an jeden Autokredit; maßgeblich sind mein Vertrag und die konkrete Police.
So vergleiche ich zwei Angebote, ohne nur auf den Jahresbeitrag zu schauen
- Ich halte den bisherigen und neuen Beitrag samt Leistungsumfang nebeneinander und prüfe, welche Änderung die Erhöhung ausgelöst hat.
- Ich notiere Zugangstag und Wirksamkeitstermin der Mitteilung. Für eine mögliche Sonderkündigung verlasse ich mich nicht auf ein allgemeines Wechsel-Datum.
- Ich frage beim Kreditgeber nach, falls der Finanzierungsvertrag Anforderungen an die Kaskoversicherung oder an den Versicherungswechsel enthält.
- Ich lasse mir den neuen Versicherungsschutz mit eindeutigem Beginn bestätigen, bevor ich den bisherigen Vertrag beende. So plane ich keinen Zeitraum ohne benötigte Deckung ein.
- Ich rechne die Selbstbeteiligung und mögliche Leistungslücken mit ein. Eine niedrigere Prämie ist nicht automatisch die bessere Absicherung.
Was ich nicht durcheinanderbringe
Eine Beitragsanpassung beim Versicherer ändert nicht automatisch die Kreditrate. Umgekehrt darf ich aus einer hohen Kreditrate nicht ableiten, dass ich beim Versicherungsschutz beliebig kürzen kann. Ich behandle beide Verträge getrennt und gleiche sie dort ab, wo sie das finanzierte Fahrzeug gemeinsam betreffen.
Wenn ich eine Kündigung erwäge, prüfe ich die Frist direkt anhand des Schreibens und sichere den Zugang meiner Erklärung. Ein Vergleichsangebot allein beendet den alten Vertrag nicht. Bei einer strittigen oder unklaren Rechtslage hole ich mir fachkundige Beratung, statt mich auf einen pauschalen Musterfall zu verlassen.
Den Zusammenhang zwischen Police und Fahrzeugfinanzierung habe ich auch im Beitrag Autoversicherung und Kredit – wie beides zusammenhängt eingeordnet. Mein nächster Schritt ist deshalb einfach: erst die Versicherungsmitteilung und den Kreditvertrag nebeneinanderlegen, dann Angebote vergleichen und erst danach über einen Wechsel entscheiden.