Ich dachte eigentlich, ich hab’s ganz gut im Griff.
Mein Autokredit lief, die Raten waren machbar – alles okay.
Dann kam der Klassiker: Zahnarztrechnung, Waschmaschine kaputt, dazu ein kleiner Auftrag, der geplatzt ist. Und plötzlich: Ich hatte ein echtes Problem mit der nächsten Kreditrate.
Klar, erstmal kommt Panik.
Dann: Kopf einschalten.
Denn zum Glück gibt’s Lösungen – aber du musst wissen, welche Option wann Sinn ergibt.
Die gute Nachricht: Du bist nicht allein – und es gibt Wege raus
Viele glauben, wenn man bei der Rate einmal wackelt, ist sofort alles verloren. Aber das stimmt nicht.
Banken wollen keine Mahnverfahren oder Pfändungen – sie wollen Lösungen.
Du musst nur rechtzeitig handeln – nicht erst, wenn schon Mahnungen kommen.
Ich hatte drei Optionen – und ich zeig dir, wie ich sie abgewogen hab.
1. Kredit pausieren – die schnelle Notbremse
Manche Banken bieten an, die Raten für 1–3 Monate auszusetzen. Das nennt sich dann Ratenpause oder Stundung.
Ich hab bei meiner Bank angerufen, ganz offen erklärt, dass’s gerade eng wird – und gefragt, ob ich eine Rate aussetzen kann.
Und siehe da:
Ja – einmalige Pausierung war möglich, ohne Schufa-Eintrag, ohne Stress.
🟢 Vorteil: Sofort Entlastung
🔴 Nachteil: Die ausgesetzten Raten werden hinten drangehängt oder später auf die Raten aufgeteilt – es wird also teurer
Wichtig: Du musst früh genug fragen – bevor die Lastschrift platzt.
2. Kredit verlängern – kleinere Raten, längere Laufzeit
Wenn du merkst, dass es nicht nur kurzfristig eng wird, kannst du den Kredit auch anpassen lassen.
Ich hatte damals eine Laufzeit von 48 Monaten.
Ich hab angefragt, ob ich auf 60 Monate verlängern kann. Ergebnis:
Die monatliche Rate sank um fast 50 Euro – das hat mir Luft verschafft.
🟢 Vorteil: Nachhaltige Entlastung
🔴 Nachteil: Insgesamt mehr Zinsen, Kredit läuft länger
Aber: Für mich war’s damals die bessere Lösung als ein zweiter Kredit oder ein Zahlungsausfall.
3. Kredit umschulden – neuer Kredit, bessere Konditionen
Ich hab parallel auch geschaut: Was wäre, wenn ich den alten Kredit komplett ablöse – und bei einer anderen Bank günstiger neu finanziere?
Ich hab verglichen (über smava und FINANZCHECK), und siehe da:
Ich bekam ein Angebot mit 1,2 % weniger Zinsen als mein alter Vertrag.
Nachrechnen hat gezeigt:
Trotz Ablösegebühr (Vorfälligkeitsentschädigung) hätte ich auf Dauer fast 300 Euro gespart.
🟢 Vorteil: Günstigerer Zins, neue Laufzeit, besser planbar
🔴 Nachteil: Aufwand mit Unterlagen, neue Bonitätsprüfung, ggf. Gebühren
Ich hab mich letztlich für die Laufzeitverlängerung entschieden – weil’s schneller ging. Aber: Umschulden wäre langfristig noch besser gewesen.
Mein Tipp: So triffst du die richtige Entscheidung
🔍 Ratenpause, wenn’s kurzfristig eng ist (z. B. Reparatur, Krankheit)
📆 Verlängerung, wenn sich deine Einnahmen dauerhaft reduziert haben
♻️ Umschuldung, wenn dein Kredit zu teuer ist oder du einen neuen besseren Zins bekommst
Und ganz wichtig: Sprich mit der Bank, bevor du in Verzug kommst.
Du musst dich nicht schämen – das passiert tausenden Menschen jeden Monat.
Nicht den Kopf in den Sand stecken – es gibt fast immer eine Lösung
Ich hab aus dieser Krise gelernt:
Sich früh kümmern, offen mit der Bank sprechen – und Alternativen prüfen.
Heute hab ich eine Rate, die zu meinem Budget passt – ohne schlaflose Nächte.
Wenn du gerade in der Klemme steckst – meld dich gern. Ich kann dir Tipps geben, worauf du achten musst, und wie du es am besten angehst.