Die Wahrheit über die Ballonfinanzierung: Warum die dicke Schlussrate zur bösen Überraschung wird
Heute muss ich mal ein ernstes Wörtchen mit euch reden. Es geht um ein Thema, das mir echt Bauchschmerzen bereitet, wenn ich sehe, wie viele meiner Kumpels da blind hinein laufen. Es geht um die Ballonfinanzierung (manchmal auch schick „3-Wege-Finanzierung“ genannt).
Ihr kennt das: Ihr scrollt durch Instagram oder mobile.de und seht diesen unfassbaren Schlitten. Einen Audi A5 oder einen fetten SUV. Und dann steht da drunter: „Monatliche Rate: nur 199 €!“
Dein Gehirn sagt sofort: „Geil! Das kann ich mir locker leisten. Das ist ja weniger als ich für Zigaretten und Döner im Monat ausgebe.“
Aber Vorsicht! Bevor ihr unterschreibt, müsst ihr verstehen, warum diese Rate so niedrig ist. Denn am Ende wartet der namensgebende „Ballon“ – und wenn der platzt, wird es oft richtig teuer. Ich erkläre euch heute mal ganz genau und ausführlich, wo der Haken ist und für wen sich das vielleicht doch lohnt (Spoiler: Für die meisten eher nicht).
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Was ist überhaupt eine Ballonfinanzierung?
Stellt euch vor, ihr wollt einen Kuchen essen, aber ihr habt heute keinen Hunger auf den ganzen Kuchen. Bei einem normalen Ratenkredit (die klassische Finanzierung) esst ihr jeden Monat ein gleich großes Stück, bis der Teller leer ist. Das Auto gehört am Ende euch.
Bei der Ballonfinanzierung esst ihr jeden Monat nur Krümel. Die Rate ist super niedrig. Aber das Stück Kuchen wird nicht kleiner. Das große Stück – der Ballon – bleibt bis zum allerletzten Monat liegen. Und dann müsst ihr dieses riesige Reststück auf einmal essen (bezahlen).
Ein Rechenbeispiel aus der Praxis
Lass uns das mal an einem Beispiel durchrechnen, damit ihr seht, was ich meine. Nehmen wir an, ihr wollt ein Auto für 25.000 € kaufen.
- Variante A: Klassischer AutokreditDu zahlst den kompletten Betrag über 5 Jahre ab. Die Rate ist relativ hoch, sagen wir mal 450 €. Tut monatlich vielleicht weh, aber nach 5 Jahren ist die Karre deine. Punkt.
- Variante B: BallonfinanzierungDer Händler sagt: „Zahl doch nur 200 € im Monat!“Das machst du 4 Jahre lang. Das klingt super entspannt.Aber nach den 4 Jahren (48 Monaten) hast du ja kaum was getilgt. Dann kommt der Brief von der Bank: „Bitte überweisen Sie uns jetzt die Schlussrate von 12.000 €.“
Und genau da liegt das Problem. Wer hat mal eben 12 Riesen rumliegen, wenn er vorher nur 200 € im Monat aufbringen konnte?
Die 3 großen Fallen der Schlussrate
Ich habe das schon so oft im Bekanntenkreis erlebt. Am Anfang ist die Freude über den Neuwagen riesig, und die Schlussrate liegt ja in weiter Ferne („Da kümmer ich mich später drum“). Aber die Zeit vergeht schneller als man denkt.
1. Die Zins-Falle (Das teure Missverständnis)
Viele denken, weil die monatliche Rate niedrig ist, zahlen sie weniger Zinsen. Falsch! Das ist der größte Irrtum überhaupt.
Du zahlst die Zinsen immer auf den noch offenen Betrag. Da du bei der Ballonfinanzierung aber kaum etwas tilgst (der große Ballon bleibt ja bis zum Ende bestehen), zahlst du die ganzen Jahre Zinsen auf diesen riesigen Berg Schulden.
Im Endeffekt ist die Ballonfinanzierung über die gesamte Laufzeit gesehen fast immer teurer als ein normaler Ratenkredit. Die Bank freut sich nen Ast, weil sie länger Zinsen auf eine höhere Summe bekommt.
2. Das Problem der Anschlussfinanzierung
Jetzt stehst du da, die 4 Jahre sind um, und die 12.000 € Schlussrate sind fällig. Du hast das Geld nicht bar. Was machst du?
Du musst einen neuen Kredit aufnehmen, um den alten Restkredit zu bezahlen.
Der Haken: Die Zinsen für Gebrauchtwagenkredite sind oft höher als für Neuwagen. Oder deine Bonität hat sich verschlechtert. Du zahlst also am Ende jahrelang weiter für ein Auto, das schon längst alt ist und vielleicht schon die ersten teuren Reparaturen braucht. Das ist ein Teufelskreis, aus dem man schlecht rauskommt.
3. Die Rückgabe-Option (Vorsicht bei Kratzern!)
Oft ist das eine „3-Wege-Finanzierung“. Am Ende hast du drei Optionen:
- Schlussrate bar zahlen.
- Weiterfinanzieren.
- Auto zurückgeben.
Option 3 klingt wie ein Ausweg. Einfach Schlüssel auf den Tisch und tschüss. Aber das funktioniert ähnlich streng wie beim Leasing. Der Händler schaut sich den Wagen mit der Lupe an. Jeder Kratzer, jede Delle, jeder Kilometer zu viel wird dir in Rechnung gestellt.
Ich hatte nen Kumpel, der dachte, er gibt den Wagen einfach zurück. Am Ende musste er 1.800 € nachzahlen für „übermäßige Gebrauchsspuren“. Da war die Laune im Keller.
Wann macht eine Ballonfinanzierung Sinn?
Versteht mich nicht falsch, ich will das Produkt nicht komplett verteufeln. Es gibt Situationen, da passt das. Aber die sind selten.
Pro-Tipp: Eine Ballonfinanzierung lohnt sich eigentlich nur, wenn du sicher weißt, dass du am Ende der Laufzeit eine größere Summe Geld bekommst.
Beispiel:
- Du erwartest die Auszahlung einer Lebensversicherung.
- Du bekommst einen fetten Bonus vom Arbeitgeber.
- Du hast einen Festgeld-Sparplan, der genau dann fällig wird.
Wenn du den Plan hast, die Schlussrate auf einen Schlag zu tilgen, dann ist die niedrige monatliche Belastung vorher natürlich nice. Aber ohne diesen Plan ist es reines Glücksspiel auf deine eigene Zukunft.
Lieber ehrlich zu sich selbst sein
Wenn ich mir die Rate für den klassischen Ratenkredit nicht leisten kann, dann kann ich mir das Auto wahrscheinlich einfach nicht leisten. Punkt. Das klingt hart, aber so rechne ich für mich.
Die Ballonfinanzierung ist oft nur ein psychologischer Trick, um uns Autos zu verkaufen, die eigentlich eine Nummer zu groß für unseren Geldbeutel sind.
Was ihr tun solltet:
Bevor ihr beim Händler unterschreibt, nutzt unbedingt einen Kreditrechner (wir haben ja hier auf dem Blog gute Vergleiche verlinkt) und rechnet mal eine „normale“ Volltilgung durch.
Vergleicht die Gesamtkosten (Zinsen + Kaufpreis) beider Modelle. Ihr werdet sehen: Der klassische Kredit spart euch über die Jahre oft hunderte, manchmal tausende Euro.
Lieber fahre ich einen etwas älteren Gebrauchten und schlafe nachts ruhig, als dass ich Panik vor dem Tag X habe, an dem die Bank die Hand aufhält.
Wie seht ihr das? Seid ihr Team „Niedrige Rate“ oder Team „Schnell schuldenfrei“? Habt ihr schon mal Stress mit der Schlussrate gehabt? Schreibt’s mir in die Kommentare, ich helfe auch gerne, wenn ihr gerade vor der Entscheidung steht!