Autokredit Zinsen: Warum du die monatliche Rate ignorieren solltest (und was ich stattdessen mache)
Ich weiß nicht wie es euch geht, aber wenn ich mir die aktuellen Preise für Gebrauchtwagen anschaue, wird mir kurz schwindelig. Und wenn man dann noch auf die Zinsen guckt, die die Banken momentan aufrufen, braucht man eigentlich erstmal nen Schnaps.
Wir müssen reden. Und zwar Klartext. Denn ich sehe immer wieder, das Leute in eine Falle tappen, die sie am Ende Tausende Euro kostet. Nur weil auf dem Papier eine schöne, kleine monatliche Zahl steht.
Die aktuelle Lage: Zinsen sind gekommen um zu bleiben
Erinnerst du dich noch an die Zeiten, wo man für 1,99 % finanzieren konnte? Ja, ich auch. Träum weiter. Die Realität im Jahr 2025 sieht anders aus.
Realistisch bewegen wir uns bei den meisten Banken gerade irgendwo zwischen 5,5 % und 8 % effektivem Jahreszins, wenn man eine „normale“ Bonität hat. Klar, die Werbung schreit immer was von „ab 3,99 %“, aber mal ehrlich: Das kriegt nur derjenige, der eigentlich gar keinen Kredit bräuchte.
Warum erzähl ich euch das? Weil viele Händler jetzt kreativ werden, um die Autos trotzdem vom Hof zu kriegen. Und hier wird es gefährlich für deinen Geldbeutel.
Der Trick mit dem Ballon (oder: Die Drei-Wege-Falle)
Wenn die Zinsen hoch sind, wird die Rate teuer. Logisch. Was machen also die Verkäufer? Sie bieten dir eine Ballonfinanzierung (oder Schlussratenfinanzierung) an.
Das sieht auf den ersten Blick super sexy aus.
- Fahrzeugpreis: 30.000 €
- Monatsrate: nur 250 €!
Du denkst: „Geil, kann ich mir leisten!“ Aber dein Gehirn blendet die dicke Schlussrate von 15.000 € am Ende aus. Und genau da knallt der Zinseszins rein. Da du während der Laufzeit kaum was vom eigentlichen Kredit abbezahlst (sondern fast nur Zinsen und Wertverlust bedienst), zahlst du am Ende über die gesamte Laufzeit viel mehr Zinsen als bei einem klassischen Ratenkredit.
Ich hab das neulich mal für einen Kumpel durchgerechnet. Der Unterschied waren fast 1.800 Euro an reinen Zinskosten. Nur für den „Luxus“, monatlich 80 Euro weniger zu zahlen. Das ist ein teurer Spaß.
Nischentipp: Guck auf die „Sondertilgung“
Jetzt mal ein Tipp, den du selten hörst, weil Banken damit kein Geld verdienen.
Wenn du gerade vergleichst (und bitte, vergleich online und nimm nicht das erste Angebot vom Autohaus!), dann schau nicht nur auf den Zins. Schau auf das Wort „Kostenlose Gesamttilgung“ oder „Sondertilgung“.
Warum?
Die Zinsen sind aktuell hoch, aber niemand weiß, ob sie Ende 2025 oder 2026 nicht doch wieder fallen. Wenn du jetzt einen Kredit über 5 Jahre festnagelst bei 7 %, und in zwei Jahren sind die Zinsen bei 4 %, beißt du dir in den Hintern.
Wenn dein Vertrag aber kostenlose Sondertilgungen erlaubt, kannst du den teuren Kredit später einfach umschulden auf einen günstigeren. Das ist mein „Ass im Ärmel“, auf das ich immer achte. Viele Direktbanken bieten das an, die Autobanken der Hersteller oft nicht (oder wollen dafür Gebühren).
Rechnen statt träumen
Hör auf, nur auf die monatliche Belastung zu schauen. Das ist genau das, was die Marketing-Abteilungen wollen.
- Nimm den effektiven Jahreszins als Vergleichswert.
- Rechne die Gesamtkosten aus (Rate x Monate + Schlussrate).
- Prüfe, ob du einen klassischen Ratenkredit stemmen kannst, statt den Ballon aufzublasen.
Ein Auto ist Freiheit. Aber Schulden, die dich erdrücken, sind das Gegenteil.
Bleibt sauber und rechnet nach!!