Als Selbstständiger ein Auto finanzieren ist schon schwer genug. Aber das Ganze ohne Anzahlung? Ich sag’s dir ehrlich: Das war eine der zähesten Finanzierungen, die ich je durchgezogen habe. Die Banken hatten bei mir gefühlt sofort die Alarmglocken an: „Keine feste Anstellung, keine Anzahlung – viel zu hohes Risiko!“
Aber weil ich das Auto dringend brauchte, habe ich nicht locker gelassen. Heute will ich dir meinen Weg schildern, wie es am Ende doch geklappt hat – und welche Fehler ich beim nächsten Mal vermeiden würde.
Warum es ohne Anzahlung noch schwieriger ist
Für Banken sind zwei Dinge wichtig: Planbarkeit und Sicherheit.
- Selbstständige gelten als unberechenbar, weil die Einnahmen schwanken können.
- Keine Anzahlung bedeutet, dass die Bank den kompletten Fahrzeugwert finanzieren muss.
Das Risiko ist also doppelt so hoch – und genau das spiegelt sich in den Angeboten wider. Ich habe Zinsen gesehen, die locker bei 8–9 % lagen.
Mein erster Versuch – komplett gescheitert
Mein erster Anlauf war bei der Hausbank. Ergebnis: „Ohne Anzahlung können wir da gar nichts machen.“ Zack, Thema erledigt. Der Berater hat mir noch angeboten, 50 % Anzahlung zu leisten – was ja den Witz komplett zerstört hätte.
Da wusste ich: Ich brauche andere Wege.
Mein Plan B – Vergleichsportale und spezialisierte Banken
Ich habe dann Smava und Check24 genutzt. Dort habe ich immerhin echte Angebote bekommen, auch ohne Anzahlung. Allerdings mit hohen Zinsen und strengen Bedingungen.
Der Knackpunkt: Viele Banken wollten Sicherheiten sehen. Manche fragten nach Lebensversicherungen, andere nach Immobilien. Ich habe dann mein altes Auto als Sicherheit eingebracht – das hat die Sache etwas entschärft.
Der Trick mit dem zweiten Kreditnehmer
Am Ende kam die Lösung über einen kleinen Umweg: Ich habe einen guten Freund gefragt, ob er als zweiter Kreditnehmer mit unterschreibt. Damit war die Bank plötzlich viel entspannter. Die Kombination „Selbstständiger + Angestellter“ hat das Risiko reduziert – und die Konditionen wurden deutlich besser.
So habe ich meinen Kredit über 18.000 € zu 6,1 % effektiv bekommen – immer noch teurer als mit Anzahlung, aber machbar.
Meine Learnings – das würde ich heute jedem raten
- Nicht nur eine Bank fragen – als Selbstständiger ohne Anzahlung musst du mehrere Eisen im Feuer haben.
- Sicherheiten nutzen – Auto, Versicherung oder zweiter Kreditnehmer machen den Unterschied.
- Realistisch bleiben – die Zinsen sind höher. Wer damit nicht leben kann, sollte lieber sparen und doch eine Anzahlung leisten.
Ein Autokredit ohne Anzahlung für Selbstständige ist möglich – aber nur, wenn man Geduld mitbringt, clever verhandelt und bereit ist, Kompromisse zu machen. Für mich war es damals die einzige Lösung, um mobil zu bleiben. Heute würde ich es nur nochmal machen, wenn es gar nicht anders geht – aber immerhin weiß ich jetzt, wie es funktioniert