Hi, ich bin’s wieder – Alex von fahrzeugkredite.net.
Wenn du ein Auto finanzieren willst, wirst du früher oder später vor dieser Frage stehen:
Nehme ich den klassischen Ratenkredit – oder entscheide ich mich für die Variante mit Schlussrate (Ballonfinanzierung)?
Beide Modelle haben ihre Daseinsberechtigung. Aber: Sie passen nicht zu jedem. Ich erkläre dir heute, wie die beiden Modelle funktionieren, worauf du achten musst – und wann du lieber die Finger davon lassen solltest. Natürlich wie immer mit Beispielen aus der Praxis.
Variante 1: Der klassische Autokredit – einfach, solide, durchschaubar
Beim klassischen Ratenkredit zahlst du jeden Monat denselben Betrag – über die gesamte Laufzeit. Am Ende gehört das Auto dir. Keine bösen Überraschungen, keine große Schlusszahlung.
Vorteile:
- Kalkulierbare Monatsrate
- Kein Restbetrag am Ende
- Du bist Eigentümer von Anfang an
- Ideal für Gebrauchtwagen
Nachteile:
- Monatlich etwas höhere Rate als bei der Ballonfinanzierung
- Höhere Belastung am Monatsanfang (was aber auch schneller zum Ziel führt)
Beispiel:
Autopreis: 15.000 €
Laufzeit: 60 Monate
Zins: 4,49 % effektiv
→ Monatsrate: ca. 280 €
→ Gesamtkosten: ca. 16.800 €
→ Nach 5 Jahren gehört dir das Auto komplett
Variante 2: Ballonfinanzierung – die Sache mit der dicken Schlussrate
Bei der sogenannten Schlussratenfinanzierung zahlst du während der Laufzeit nur einen Teil des Kredits ab. Der Rest wird als „Ballon“ an das Laufzeitende gepackt. Klingt super – weil die Monatsraten kleiner sind. Aber Achtung: Die Schlussrate kann’s in sich haben!
Vorteile:
- Niedrigere Monatsrate
- Ideal, wenn du aktuell knapp bei Kasse bist – aber später mehr Spielraum erwartest
- Häufig kombinierbar mit Rückgabeoptionen (Vario-Finanzierung)
Nachteile:
- Hohe Belastung am Laufzeitende
- Anschlussfinanzierung nötig, wenn du die Schlussrate nicht auf einmal zahlen kannst
- Zinslast kann höher ausfallen
Beispiel:
Autopreis: 15.000 €
Laufzeit: 60 Monate
Schlussrate: 5.000 €
Zins: 4,49 % effektiv
→ Monatsrate: ca. 215 €
→ Gesamtkosten: ca. 17.100 €
→ Nach 5 Jahren: 5.000 € auf einen Schlag fällig (oder weiter finanzieren)
Meine ehrliche Meinung – was ist besser?
Das kommt ganz drauf an:
✅ Wähle den klassischen Kredit, wenn…
- du eine verlässliche Planung willst
- du dein Auto langfristig behalten willst
- du die monatlich etwas höhere Rate stemmen kannst
⚠️ Wähle die Schlussratenfinanzierung, wenn…
- du aktuell wenig finanziellen Spielraum hast
- du in 3–5 Jahren mit einem Gehaltsplus rechnest
- du das Auto evtl. zurückgeben willst (z. B. bei Leasing-ähnlichen Angeboten)
Ich persönlich bevorzuge den klassischen Autokredit – einfach, weil ich es mag, wenn am Ende alles erledigt ist. Kein Rest, keine Überraschung.
Aber: Als ich mein erstes Auto während des Studiums gekauft hab, hab ich mich bewusst für eine kleine Schlussrate entschieden – weil mein Budget zu eng war. Und später hab ich die Rate einfach mit einem Minikredit abgelöst. Hat funktioniert – weil ich geplant hab.
Schlussrate kann helfen – aber nur mit Plan B
Wenn du heute einen günstigen Einstieg suchst, aber weißt, dass du am Ende der Laufzeit Geld zur Verfügung hast (z. B. Bonuszahlung, Erbe, Vertragsverlängerung etc.), dann kann die Ballonfinanzierung eine kluge Lösung sein.
Wenn du aber Wert auf Sicherheit, Klarheit und Eigentum legst, ist der klassische Autokredit in 99 % der Fälle die bessere Wahl.
Wichtig ist: Du musst wissen, was du tust. Nicht nur aufs Bauchgefühl hören – sondern nachrechnen. Wenn du dabei Hilfe brauchst: Schreib mir. Ich check das mit dir gemeinsam durch.