Die Frage klingt simpel – aber sie entscheidet darüber, ob du dich finanziell frei fühlst oder am Ende mit einem dicken Kloß im Magen dastehst.
Ich hab beides gemacht – klassischer Ratenkredit ohne Schlussrate, und später eine sogenannte Ballonfinanzierung mit fettem Restbetrag am Ende.
Beide haben ihre Berechtigung – aber sie passen nicht zu jedem.
Wenn du’s clever angehst, kann dir das richtig helfen. Wenn du’s falsch einschätzt… wird’s teuer.
Variante 1: Autokredit ohne Schlussrate – solide und durchschaubar
Das war mein erster Kredit.
Auto für 12.000 Euro, Laufzeit 60 Monate, monatlich rund 230 Euro.
Kein Schnickschnack. Jede Rate gleich hoch, am Ende: fertig.
Vorteile:
✅ Klare Planung – du weißt, was kommt
✅ Keine Überraschung zum Schluss
✅ Kein Anschlusskredit nötig
✅ Auto gehört dir nach der letzten Rate sofort komplett
Nachteile:
❌ Höhere monatliche Rate (weil du alles gleichmäßig tilgst)
❌ Weniger Flexibilität, wenn’s mal knapp wird
Für mich damals genau richtig: Ich hatte kein Problem mit der Rate, wollte einfach Sicherheit. Ich wusste: In 5 Jahren ist das Ding abbezahlt, Punkt.
Variante 2: Autokredit mit Schlussrate – verlockend, aber mit Risiko
Beim zweiten Auto hab ich mich dann verführen lassen: „Wollen Sie eine kleinere monatliche Rate? Wir machen eine Schlussrate.“
Klang gut.
Auto: 15.000 Euro
Rate: nur 169 Euro/Monat
Laufzeit: 48 Monate
Schlussrate: 5.000 Euro
Am Anfang: alles easy.
Aber nach vier Jahren?
BÄM – Schlussrate stand an.
Und ich hatte nix angespart. Also: Anschlussfinanzierung.
Und die war teurer als der ursprüngliche Kredit.
Vorteile:
✅ Geringere Monatsrate – gut für kleinere Budgets
✅ Mehr finanzieller Spielraum im Alltag
✅ Du kannst flexibel entscheiden, ob du die Schlussrate zahlst, weiterfinanzierst oder das Auto abgibst (bei manchen Verträgen)
Nachteile:
❌ Risiko, dass du die Schlussrate nicht stemmen kannst
❌ Zinsaufschlag bei Anschlussfinanzierung
❌ Du bist mental nie richtig „fertig“ mit dem Kredit
❌ Manche denken: „Zahl ich schon irgendwie“ – aber vergessen zu planen
Wann passt welche Variante?
Kredit ohne Schlussrate passt zu dir, wenn:
- Du Sicherheit willst
- Du eine feste Rate gut stemmen kannst
- Du das Auto langfristig behalten willst
- Du nicht am Monatsende jeden Euro umdrehen musst
Kredit mit Schlussrate passt zu dir, wenn:
- Du momentan wenig Spielraum hast, aber in Zukunft mehr Einkommen erwartest
- Du weißt, dass du das Auto nach 3–4 Jahren verkaufen willst
- Du diszipliniert genug bist, monatlich was für die Schlussrate zurückzulegen
- Oder: Du willst flexibel bleiben, ob du das Auto überhaupt länger fährst
Mein Fazit: Schlussrate? Nur mit Plan – sonst lieber klassisch
Ich hab gelernt: Die Ballonfinanzierung kann ein praktisches Werkzeug sein – aber nur, wenn du vorbereitet bist.
Wenn du weißt, was am Ende kommt, und clever planst: super.
Wenn du’s verdrängst: schmerzhaft.
Heute würde ich nur noch eine Schlussrate machen, wenn ich sie bewusst will – nicht, weil mir jemand eine niedrige Rate schmackhaft macht.
Und ich würd auf jeden Fall einen Kredit mit Sondertilgungsmöglichkeit wählen – dann kann man zwischendurch Druck rausnehmen.
Ich hoffe, mein Erfahrungsbericht hilft dir bei der Entscheidung.
Wenn du selbst grad überlegst, wie du deinen Kredit strukturieren willst – oder schon mal eine dicke Schlussrate auf dem Tisch hattest – schreib mir! Ich freu mich auf den Austausch.
Bis bald.