Hilfe, die Schlussrate kommt! 3 Wege, wie du das dicke Ende der Ballonfinanzierung überlebst
Gestern rief mich ein alter Schulfreund an. Er klang leicht panisch.
„Alex, ich hab Post von der Autobank bekommen. In zwei Monaten wollen die 12.000 Euro von mir sehen! Ich dachte, ich hab noch mehr Zeit!“
Klassiker. Er hat vor drei Jahren eine dieser schicken Ballonfinanzierungen abgeschlossen. Niedrige monatliche Rate, alles super. Aber das dicke Ende – der Ballon – wurde erfolgreich verdrängt. Und mal ehrlich: Wer hat schon 12.000 Euro oder mehr mal eben auf dem Girokonto rumliegen, wenn das Leben dazwischenkommt?
Wenn dir gerade auch der Schweiß ausbricht, weil der Brief ins Haus geflattert ist: Keine Panik. Du sitzt nicht in der Falle. Du hast Optionen. Hier sind die drei Wege, wie du die Kuh vom Eis kriegst.
Weg 1: Die Anschlussfinanzierung (Weiterfahren & weiterzahlen)
Das ist die häufigste Lösung. Wenn du das Auto behalten willst, aber die Kohle nicht bar hast, brauchst du einen neuen Kredit für die Schlussrate. Die meisten Herstellerbanken bieten dir das automatisch an. In dem Brief steht dann meistens schon ein Angebot: „Wollen Sie weiterfinanzieren? Hier unterschreiben.“
Aber Vorsicht!
Mach es dir nicht zu bequem. Das Angebot deiner Autobank ist oft nicht das Beste.Waru
m? Weil du jetzt ein „Gebrauchtwagen-Kunde“ bist. Die subventionierten Zinsen vom Neuwagenkauf sind weg.
Vergleiche unbedingt mit freien Ratenkrediten im Netz. Oft kriegst du bei einer normalen Direktbank (ING, DKB, Postbank etc.) einen besseren Zins als bei der Autobank für die Anschlussfinanzierung.
- Vorteil: Du behältst dein gewohntes Auto.
- Nachteil: Du zahlst am Ende noch mehr Zinsen auf die Zinsen der letzten Jahre. Das Auto wird insgesamt sehr teuer.
Weg 2: Der Joker „Verbrieftes Rückgaberecht“ (Die Notbremse)
Hast du eine sogenannte 3-Wege-Finanzierung abgeschlossen? Dann schau mal ganz genau in deinen Vertrag.
Oft hast du das Recht, das Auto am Ende der Laufzeit einfach an den Händler zurückzugeben. Damit ist die Schlussrate getilgt.
Das klingt super, hat aber zwei Haken, die gerne verschwiegen werden:
- Der Zustand: Der Händler wird mit der Lupe um dein Auto laufen. Jeder Kratzer, jede Delle mindert den Wert. Wenn der Wagen laut Vertrag noch 12.000 € wert sein soll, aber wegen Kratzern nur noch auf 10.500 € taxiert wird, musst du die Differenz (1.500 €) sofort nachzahlen.
- Die Kilometer: Bist du mehr gefahren als vereinbart? Dann wird’s teuer. Jeder Mehrkilometer kostet bares Geld (oft 5-10 Cent oder mehr).
Das Rückgaberecht ist super, wenn du das Auto eh loswerden willst und es top gepflegt ist. Wenn die Kiste „gerockt“ ist, kann es teuer werden.
Weg 3: Privatverkauf und Ablöse (Der smarte Weg)
Wenn du das Auto eigentlich nicht mehr brauchst oder dir ein günstigeres holen willst, ist das oft der finanziell beste Weg.
Der aktuelle Marktwert von Gebrauchtwagen ist (auch in 2026 noch) relativ stabil.
Der Trick:
Prüfe, ob dein Auto auf dem freien Markt (Mobile, Kleinanzeigen) mehr wert ist als die Schlussrate.
- Schlussrate: 12.000 €
- Marktwert Auto: 14.500 €
Wenn du es privat verkaufst, kannst du die 12.000 € an die Bank zahlen und hast noch 2.500 € Gewinn für den nächsten (vielleicht günstigeren) Wagen oder einen Urlaub. Gibst du es einfach dem Händler zurück (Weg 2), streicht er diesen Gewinn ein. Schenk ihm das nicht!
Agieren statt reagieren
Warte nicht bis zwei Tage vor Fälligkeit. Wenn du dich nicht meldest, bucht die Bank ab – und wenn das Konto nicht gedeckt ist, hast du richtig Ärger und einen Schufa-Eintrag.
Entscheide dich jetzt:
- Willst du ihn behalten? -> Anschlussfinanzierung vergleichen.
- Willst du ihn loswerden? -> Marktwert checken und verkaufen.
Wie habt ihr das gelöst? Habt ihr den Ballon platzen lassen oder brav weiter abgestottert?
Bis zum nächsten Mal