Autokredit vs. Händlerfinanzierung: Wie ich durch den Barzahler-Rabatt fast 2.000€ gespart habe (Anleitung)
Hand aufs Herz: Wer von euch bekommt beim Autokauf nicht auch feuchte Hände? Und das meine ich nicht nur wegen dem Neuwagengeruch (der ist super), sondern wegen dem Moment, wenn es ans Bezahlen geht. Man steht da im glänzenden Showroom, der Verkäufer lächelt einen an und wedelt mit diesen scheinbar unschlagbaren „0,99% Finanzierungsangeboten“.
Klingt verlockend, oder? Ich war neulich genau in der Situation. Ich wollte mir endlich einen ordentlichen Gebrauchten zulegen – einen 3er BMW, um genau zu sein. Aber als Finanz-Nerd habe ich mich gefragt: Ist das Angebot vom Händler wirklich das Günstigste?
Ich habe nachgerechnet. Und das Ergebnis hat mich ehrlich gesagt fast vom Hocker gehauen. In diesem Artikel zeige ich euch ganz genau, wie ihr die Banken austrickst (naja, sagen wir lieber „optimal nutzt“) und warum der Weg zur Hausbank oder ein Online-Vergleich oft tausende Euro sparen kann.
Setzt euch, nehmt euch nen Kaffee. Das hier wird ausführlich, aber es lohnt sich für euren Geldbeutel.
Der Mythos der „Null-Prozent-Finanzierung“
Fangen wir mal mit dem Elefanten im Raum an. Die Autobanken der Hersteller (VW Bank, BMW Bank etc.) locken oft mit extrem niedrigen Zinsen. Manchmal sogar 0%. Das sieht auf dem Papier natürlich mega aus. Wer zahlt schon gerne Zinsen?
Aber hier ist der Haken, den die meisten vergessen: Zinsen sind nicht die einzigen Kosten beim Autokauf.
Wenn du die Finanzierung vom Händler nimmst, bist du für den Verkäufer ein „Finanzierungskunde“. Das bedeutet, er muss oft eine Provision an die Bank abdrücken oder die Zinsen sind subventioniert. Was er dir deshalb nicht geben wird, ist ein ordentlicher Rabatt auf den Kaufpreis.
Mein Aha-Erlebnis
Ich hatte mir diesen BMW ausgesucht.
- Listenpreis beim Händler: 28.500 €
- Angebot Händlerfinanzierung: 1,99% effektiver Jahreszins.
Ich habe den Verkäufer gefragt: „Was geht noch am Preis, wenn ich das so unterschreibe?“
Seine Antwort: „Puh, Alex, bei dem günstigen Zins ist da kaum noch Luft. Vielleicht noch ein Satz Fußmatten.“
Super. Fußmatten. Davon kann ich mir auch nichts kaufen.
Die Geheimwaffe: Der Barzahler-Rabatt
Jetzt kommt der Punkt, wo fahrzeugkredite.net ins Spiel kommt und warum ich immer predige, dass man vergleichen muss.
Ich habe den Spieß umgedreht. Ich habe dem Verkäufer gesagt: „Pass auf, was ist, wenn ich dir das Geld morgen komplett auf den Tisch lege? Überweisung. Zack, fertig.“
Plötzlich veränderte sich sein Gesichtsausdruck. Für Händler ist Cash (oder eine sofortige Überweisung) King. Sie haben kein Risiko, kein Papierkram mit der Bank, das Auto ist sofort vom Hof und in der Bilanz verbucht.
Das neue Angebot:
- Barpreis: 26.800 €
Das sind mal eben 1.700 € Rabatt, nur weil ich als Barzahler auftrete. Aber ich habe natürlich keine 26 Riesen unter der Matratze liegen.
Die Rechnung: Autokredit von einer Fremdbank
Ich bin also nach Hause und habe online einen unabhängigen Autokredit gesucht. Hier auf dem Blog haben wir ja diverse Rechner dafür.
Da die Zinsen aktuell allgemein etwas höher sind, habe ich bei einer Direktbank ein Angebot für 4,99% bekommen.
Auf den ersten Blick schreit jeder: „Bist du blöd Alex? 4,99% ist doch viel mehr als 1,99% beim Händler!“
Eben nicht. Und hier ist der Beweis.
Ich habe das mal für euch aufgedröselt, damit ihr das Prinzip versteht. Wir nehmen eine Laufzeit von 48 Monaten und keine Anzahlung (um es einfach zu halten).
| Posten | Händlerfinanzierung (1,99%) | Unabhängiger Autokredit (4,99%) |
| Fahrzeugpreis | 28.500 € (Kein Rabatt) | 26.800 € (Barzahler-Rabatt) |
| Zinsaufwand (ca.) | 1.160 € | 2.800 € |
| Gesamtkosten nach 4 Jahren | 29.660 € | 29.600 € |
Okay, in diesem Beispiel sind die Gesamtkosten fast gleich. ABER: Ich habe hier konservativ gerechnet. Oft sind die Rabatte bei Barzahlung noch höher (bis zu 20% bei Neuwagen!) oder die Zinsen der Händlerbanken sind bei Gebrauchtwagen gar nicht so gut, wie man denkt.
Wenn der Händler mir den Wagen für 26.000 € gegeben hätte (was bei Gebrauchtwagen oft realistisch ist), wäre ich mit dem „teuren“ Bankkredit am Ende deutlich günstiger gefahren.
Wichtig: Lasst euch nicht vom Zinssatz blenden! Das einzigste was zählt, ist die Gesamtsumme, die am Ende von eurem Konto geflossen ist. (Ja, ich weiß, „einzige“, aber im Eifer des Gefechts sag ich halt auch mal „einzigste“ 😉).
Schritt-für-Schritt Anleitung: So holst du das Maximum raus
Wie gehst du jetzt also vor, wenn du am Wochenende auf Autoschau gehst? Hier ist meine Strategie, die ich jedem empfehle:
- Auto aussuchen: Geh zum Händler, verliebe dich in das Auto, mach ne Probefahrt. Lass dir aber noch nichts andrehen.
- Angebot 1 einholen: Lass dir vom Verkäufer ein Finanzierungsangebot geben. Schriftlich. Mit allen Gebühren.
- Die magische Frage: Frage dann konkret: „Und was ist der Hauspreis, wenn ich sofort komplett bezahle?“ Schreib dir diese Summe auf.
- Vergleichen: Geh nach Hause. Nutze einen Vergleichsrechner für Autokredite (checkt gerne die Tools hier auf der Seite). Gib den reduzierten Barzahler-Preis als Kreditsumme ein.
- Entscheiden: Vergleiche die monatliche Rate und die Gesamtkosten.
Ein kleiner Tipp am Rande zur Bonität
Viele haben Angst, dass eine Kreditanfrage den Schufa-Score versaut. Das ist Quatsch, solange es eine „Konditionsanfrage“ ist. Die meisten Vergleichsrechner machen genau das. Es ist also völlig risikofrei, mal zu schauen, was die ING, die Postbank oder der ADAC so für Zinsen anbieten würden.
Außerdem: Bei einem unabhängigen Kredit gehört der Fahrzeugbrief (Zulassungsbescheinigung Teil II) oft DIR. Bei der Händlerfinanzierung behält die Bank den fast immer ein, bis die letzte Rate bezahlt ist. Wenn du den Wagen also zwischendurch verkaufen willst, weil du doch lieber nen Kombi brauchst wegen Nachwuchs, ist das mit dem Brief in der eigenen Schublade viel entspannter.
Sei kein Schaf, sei ein Fuchs!!
Es ist super bequem, einfach alles im Autohaus zu unterschreiben. Der Kaffee schmeckt gut, der Verkäufer ist nett. Aber diese Bequemlichkeit kostet dich oft bares Geld.
Ich habe mich am Ende für den externen Kredit entschieden. Nicht nur wegen der Ersparnis, sondern auch, weil ich flexibler bin. Ich konnte Sondertilgungen vereinbaren (das geht bei Händlerbanken oft nicht so einfach kostenlos). Wenn ich also Weihnachtsgeld bekomme, butter ich das in den Kredit und bin schneller schuldenfrei.
Wie sind eure Erfahrungen? Habt ihr schon mal den Barzahler-Rabatt genutzt oder seid ihr Team „Rundum-Sorglos-Paket“ beim Händler? Schreibt es mir mal in die Kommentare, ich bin echt gespannt ob ihr ähnliche Rechnungen aufgemacht hab.