Die große Zins-Lüge? Ballonfinanzierung vs. Klassischer Ratenkredit – Was sich für dich wirklich lohnt!
Kennt ihr das? Ihr steht im Autohaus, der Geruch von Neuwagen (oder gut aufbereiteten Gebrauchten) steigt euch in die Nase und da steht er. Euer Traumwagen. Der Händler sieht euer leuchtenden Augen, tippt kurz auf dem Taschenrechner rum und sagt: „Den können Sie schon für 180 Euro im Monat fahren!“
Wow. 180 Euro? Das ist weniger als meine Handyrechnung und das Fitnessstudio zusammen. Klingt fast zu schön um wahr zu sein, oder?
Genau an diesem Punkt tappen so viele in die Falle. Ich beschäftige mich jetzt schon ewig mit dem Thema Fahrzeugkredite und sehe immer wieder, wie Leute sich von der monatlichen Rate blenden lassen und am Ende tausende Euro zu viel bezahlen. Heute nehmen wir mal die zwei Giganten unter die Lupe: Die Ballonfinanzierung (Schlussratenfinanzierung) und den klassischen Ratenkredit.
Schnappt euch nen Kaffee, das hier wird ausführlich, aber es spart euch bares Geld.
Der Verführer: Die Ballonfinanzierung
Die Ballonfinanzierung ist der Liebling der Autohändler. Warum? Weil sie Autos verkauft, die sich die Leute eigentlich gar nicht leisten können. Das Prinzip ist simpel: Ihr zahlt über die Laufzeit (meist 3 oder 4 Jahre) extrem niedrige monatliche Raten.
Das fühlt sich super an. Man fährt nen dicken Audi oder BMW, zahlt aber Raten wie für einen Kleinwagen.
Aber – und das ist ein riesiges Aber – am Ende der Laufzeit wartet der „Ballon“. Die Schlussrate. Das ist oft ein Batzen von 10.000, 15.000 oder noch mehr Euro, der auf einen Schlag fällig wird.
Das Problem dabei ist die Psychologie:
Wir Menschen sind schlecht darin, langfristig zu planen. Wir denken: „Ach, in 4 Jahren hab ich das Geld schon zusammen.“ Aber dann geht die Waschmaschine kaputt, der Urlaub wird teurer und zack, steht man da und hat die Schlussrate nicht parat.
Dann muss man die Schlussrate weiterfinanzieren. Und dann wird es richtig teuer, weil ihr für ein dann schon älteres Auto oft schlechtere Zinsen bekommt.
Der Ehrliche: Der klassische Ratenkredit
Auf der anderen Seite haben wir den klassischen Ratenkredit. Hier ist die monatliche Belastung deutlich höher. Statt 180 Euro zahlt ihr vielleicht 450 Euro für das gleiche Auto. Das tut im ersten Moment weh. Keiner gibt gerne jeden Monat so viel vom Gehalt ab.
Aber der riesige Vorteil ist: Wenn die letzte Rate durch ist, gehört die Karre dir. Zu 100%. Keine Schlussrate, kein böses Erwachen, kein „Ups, ich muss noch 15 Riesen auftreiben“. Ihr seid schuldenfrei.
Warum die Ballonfinanzierung dich oft MEHR Zinsen kostet
Jetzt wirds ein bisschen technisch (aber wichtig!). Viele denken: „Ob ich das Geld nun am Anfang oder am Ende zurückzahle, ist doch egal, oder?“
Eben nicht!
Zinsen zahlt ihr immer auf den Betrag, den ihr der Bank noch schuldet.
Bei einem klassischen Ratenkredit sinkt eure Restschuld jeden Monat rapiede. Nach der Hälfte der Zeit schuldet ihr der Bank nur noch ca. die Hälfte des Geldes. Ergo: Ihr zahlt auch weniger Zinsen.
Bei der Ballonfinanzierung schiebt ihr aber diesen riesigen Berg (die Schlussrate) die ganze Zeit vor euch her. Ihr tilgt kaum was. Das heißt, die Bank berechnet euch Monat für Monat Zinsen auf diesen hohen Restbetrag.
Ein Rechenbeispiel (ganz grob):
Stellt euch vor, ihr leiht euch 20.000 €.
- Klassisch: Ihr zahlt jeden Monat brav ab. Die Restschuld sinkt schnell. Die Zinslast sinkt.
- Ballon: Ihr zahlt monatlich fast nur Zinsen und kaum Abtrag. Die 10.000 € Schlussrate bleiben 4 Jahre lang unangetastet stehen – und auf diese 10.000 € zahlt ihr JEDEN MONAT Zinsen, 4 Jahre lang!
Unterm Strich ist die Ballonfinanzierung also fast immer teurer, was die reinen Zinskosten angeht. Auch wenn die monatliche Rate „günstiger“ aussieht. Das ist ein Trugschluss den viele einfach übersehen.
Wann macht was Sinn? Mein Fazit
Ich will die Ballonfinanzierung nicht komplett verteufeln. Es gibt Situationen, da passt das.
Nimm die Ballonfinanzierung, wenn:
- Du ganz sicher weißt, dass du in 3 Jahren eine große Summe Geld bekommst (Erbschaft, Festgeld wird frei, Bonus).
- Du das Auto am Ende sowieso zurückgeben willst (Verbrieftes Rückgaberecht beim Händler) – das ist dann fast wie Leasing.
- Du als Selbstständiger die Liquidität monatlich schonen musst und mit dem Geld in der Firma mehr Rendite erwirtschaftest, als der Kredit kostet.
Nimm den klassischen Ratenkredit, wenn:
- Du das Auto lange fahren willst („Bis der TÜV uns scheidet“).
- Du am Ende der Laufzeit Ruhe haben willst.
- Du insgesamt am wenigsten für dein Auto bezahlen willst.
- Du schlecht im Sparen bist (Seien wir ehrlich, wer legt schon jeden Monat Geld für die Schlussrate zur Seite?).
Glaubt mir, es gibt nichts entspannteres, als den Fahrzeugbrief endlich in der Post zu haben und zu wissen: Meins. Ganz allein meins.
Ich hab schon oft Leser gehabt die mir geschrieben haben, das sie wegen der Ballonfinanzierung echt Probleme bekommen haben weil der Restwert des Autos plötzlich niedriger war als die Schlussrate. Das nennt man dann „Gap-Risiko“. Da zahlt man dann für ein Auto, das man gar nicht mehr hat oder das weniger wert ist. Totaler Horror.
Schaut euch also die Angebote genau an. Rechnet nicht nur die monatliche Rate, sondern Summe aller Raten + Schlussrate + Anzahlung. Das ist der wahre Preis.
Wie seht ihr das? Seid ihr eher Team „Niedrige Rate“ oder Team „Schnell abbezahlt“? Schreibt mir gerne mal eure Erfahrungen, vielleicht habt ihr ja auch schonmal so ne Schlussrate refinanzieren müssen?